【有數得計】保險精算師：買保險，如入賭場買大細

VicF 2017-7-2 07:26:19 要解構保險，總離不開精算。保險精神在於轉嫁風險，透過建立資金池，將一人的風險分予眾人成擔，至於保費應繳多少、有什麼不保條款，通通由保險精算師透過歷史數據計算，確保保險公司不會「爆煲」。具廿年經驗的保險產品比較平台10Life精算師倫凱恩（Iris）坦言，保險公司就如大莊家，但投保人「買大細贏」的機會，其實往往少於一半。

Iris於澳洲修讀精算及日語雙學位，畢業後工作離不開保險，曾於英國保誠、ING集團等大型保險公司工作，去年創業成立保險產品比較平台10Life。

同樣是「計數」，坊間常將精算師與會計師混淆，Iris解釋：「會計係計已發生咗嘅野，而精算就係估計將來會發生的事。」她續以賭場作比喻：「買保險就好似入賭場，不過賭嘅唔係錢，係賭你條命、幾時病、幾時唔見嘢」。

常言道「逢賭必輸」，若然保險公司是大莊家，買保險是否一定蝕？Iris不諱言，精算師計算客戶「出事」的機會率後，會於此上再加上利潤率以釐定保費，「情況就好似玩大細，客嘅贏率少過50%，因為會有圍骰（莊家通吃）」。

雖然投保某程度上等如賭，但Iris認為，賭亦有賭的用處，「都係一種entertainment（娛樂）」，正如保險的確做到轉嫁風險，只不過投保前必須清楚自己有何風險需要轉嫁，「揀性價比高嘅，唔好咩都買」。比如內地盛行戀愛險、月亮險等產品，她直言「雖然咩都有得計，保險都係計機會率、或然率，但保險精神係承保風險，睇唔到呢類產品保緊咩風險，賭博成份居多。」

記者：陳洛嘉
攝影：李潤芳

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Iris（右）去年與另外2位前資深保險從業員倫沛然（Dennis）（左）及何穎翔（Thomson）（中），斥資逾百萬元創立保險比較平台10Life。(蘋果日報)

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http://hkm.appledaily.com/detail.php?guid=56901824&category_guid=7015342&category=instant&issue=20170702

VicF 2017-7-2 07:27:46 【有數得計】精算師年薪百萬上車有得按九成

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Iris有20年精算師經驗，成為人母後毅然創業。她指，其實10年經驗的精算師月薪已至少有10萬元，新人約有2萬元，但精算師於產品設計、定價方面難免站於保險公司立場，例如計算傳統醫療或人壽保險風險時，若醫療通脹急升、出現超級病毒等，都會令保費及死亡率難以預測，故常會另設條款保障保險公司，她坦言「亦是精算師工作的一部份」。

精算是各大院校的「神科」，收生要求高之餘，畢業後要考取海外的精算資格試，成功領牌前大約要通過十多科考試，其後亦規定每年花10小時進修。不過，薪高糧準亦有著數，不少新樓盤審批高成數按揭貸款亦看重申請者的職業，精算師往往與公務員、醫生、律師等睇齊，可申請九成樓按。

然而，隨著科技發達，現時數據大多能自動化計算，不一定需要精算師。Iris認為，最成功的精算師不能只懂計數，一定要有溝通能力，將數據翻譯變回「人話」，故現與另外2位創辦人成立保險比較平台，改為站在顧客立場比較產品。

記者：陳洛嘉
攝影：李潤芳

http://hkm.appledaily.com/detail.php?guid=56901955&category_guid=7015342&category=instant&issue=20170702

VicF 2017-7-2 07:29:33 【有數得計】10Life拆解保險產品國壽、危疾保最低分

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創辦人之一的倫沛然（右）曾是投資銀行家及保險策略主管，雖然熟悉保險業運作，亦坦言保險條款「做過iBank都睇唔掂，仲複雜過結構性產品」。(蘋果日報)

去年Iris與另外2位前資深保險從業員，斥資逾百萬元創立保險比較平台10Life。10Life目前免費提供用戶及保險中介使用，並由Iris結合數據及醫生顧問意見等為市面上的產品計算評分，目標成為保險界的TripAdvisor。

以儲蓄性危疾保為例，Iris設計的計算模型主要以癌症、心臟病及中風的保障評分。「有保單話可以保150種病，但根據醫生顧問數據，其實九成索償都係來自呢3種危疾。又好似有保單保連續5次患癌，但其實醫生都好少見過患2次仲存活到，所以係要用得著先高分。」根據10Life最新評分，國壽海外雖為本港市佔率最大，但其危疾保得分卻最低，只有6.2分，尤其對中風的保障明顯遜於市場。至於宏利則得分最高，有7.8分。

創辦人之一的倫沛然（Dennis）曾是投資銀行家及保險策略主管，雖然熟悉保險業運作，亦坦言保險條款「做過iBank都睇唔掂，仲複雜過結構性產品」，手中所買的保單其實不乏低分產品。

為確保中立性，10Life未有收取任何廣告，暫仍未有收入來源。另一創辦人何穎翔（Thomson）則以facebook作比喻，指其成立初期5至10年或亦未回本，故大家早有守業的準備，但笑稱「10life應該3至5年就可以」。

Thomson透露，已有數間保險公司接觸平台尋求合作，公司未來會研究為險商提供加快索償流程等的解決方案。不過，他強調客戶數據及資料是平台的價值所在，故絕不會向保險公司出售客戶資料，目前亦未有合作項目落實。

記者：陳洛嘉
攝影：李潤芳

http://hkm.appledaily.com/detail.php?guid=56901975&category_guid=7015342&category=instant&issue=20170702

淫聞日報 2017-7-2 07:48:21 遲下又係變sell野平台

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lampardbb 2017-7-2 08:08:55 咁即係有咩保險抵？

小小芒果糯米飯 2017-7-2 08:14:10 此回覆已被刪除

CUT有線 2017-7-2 08:24:45

咁即係有咩保險抵？

份份約唔同？

打擊低能仔 2017-7-2 09:09:13 會計係計已發生咗嘅野，而精算就係估計將來會發生的事。

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羅摩衍那 2017-7-2 10:15:28 此回覆已被刪除

樓上係仆街仔 2017-7-2 10:25:32

買保險
一係出事無得賠
一係拖你幾年
衰過賭錢

保險衰的位在於條款，佢set到有咁麻煩得咁麻煩
一般人好少花咁多心機時間去recview

狗狗俠 2017-7-2 10:30:33 此回覆已被刪除

咩得就咩 2017-7-2 10:31:04 買保險唔好諗咩輸贏，個概念出發點都唔係咁

Olivier_Giroud 2017-7-2 10:37:05 此回覆已被刪除

Polyethylene 2017-7-2 10:42:24 其實一個有正常邏輯思維嘅人都應該諗到保險係搵笨柒，一間公司竟然可以靠買起你嘅風險去搵大錢，應該都知道你付出嘅金錢嘅價值係大過你會承受嘅風險，係數學角度買保險呢個choice係唔rational

誠哥的繼承者們 2017-7-2 10:43:09 精算師往往與公務員、醫生、律師等睇齊，可申請九成樓按。

笑死人

VicF 2017-7-2 10:48:22

精算師往往與公務員、醫生、律師等睇齊，可申請九成樓按。

笑死人

新雄雞認証9按職業

【鄉郊新樓】買Park Yoho 11種職業可申請九成按揭

新地(016)元朗Park Yoho Genova與同系Park Yoho一樣，指定的11種職業及總薪級表第34點以上的公務員或醫管局僱員可以申設樓價九成樓按，而其他職業人士只能最多借八成。

11種職業分別為：註冊建築師、會計師、測量師、獸醫、牙醫、醫生、註冊護士、精算師、律師、特許金融分析師、民航機師。

http://hk.apple.nextmedia.com/realtime/finance/20170620/56853096

嘩咁撚黑既 2017-7-2 10:49:47

買保險
一係出事無得賠
一係拖你幾年
衰過賭錢

保險衰的位在於條款，佢set到有咁麻煩得咁麻煩
一般人好少花咁多心機時間去recview

一般人都唔明product design, set exclusion 係減低保費既方法。咩都包咪貴囉

咩得就咩 2017-7-2 10:52:47

其實一個有正常邏輯思維嘅人都應該諗到保險係搵笨柒，一間公司竟然可以靠買起你嘅風險去搵大錢，應該都知道你付出嘅金錢嘅價值係大過你會承受嘅風險，係數學角度買保險呢個choice係唔rational

唔係咁諗

你付出既錢係大過你expected losses, 呢個係保險公司賺錢既原因

但買保險係拎黎避 low freq但 high severity既loss. 你硬係要諗輸贏既話，其實你一有得claim就已經係贏左保險公司

嘩咁撚黑既 2017-7-2 10:56:45

其實一個有正常邏輯思維嘅人都應該諗到保險係搵笨柒，一間公司竟然可以靠買起你嘅風險去搵大錢，應該都知道你付出嘅金錢嘅價值係大過你會承受嘅風險，係數學角度買保險呢個choice係唔rational

你身上邊樣野唔係profit making.
你又數學又盛，學左law of large number 未。
無知真係恐怖

弗地魔的鼻哥 2017-7-2 10:59:27

其實一個有正常邏輯思維嘅人都應該諗到保險係搵笨柒，一間公司竟然可以靠買起你嘅風險去搵大錢，應該都知道你付出嘅金錢嘅價值係大過你會承受嘅風險，係數學角度買保險呢個choice係唔rational

唔係咁諗

你付出既錢係大過你expected losses, 呢個係保險公司賺錢既原因

但買保險係拎黎避 low freq但 high severity既loss. 你硬係要諗輸贏既話，其實你一有得claim就已經係贏左保險公司

斷腳賠返幾十萬比你，你係咪好想「贏」先？我寧願唔要果幾十萬，個身冇病冇痛好過。冇人想「故意出事」黎claim保險架。

買保險原意唔係想「贏」保險公司的。

咩得就咩 2017-7-2 11:01:55

其實一個有正常邏輯思維嘅人都應該諗到保險係搵笨柒，一間公司竟然可以靠買起你嘅風險去搵大錢，應該都知道你付出嘅金錢嘅價值係大過你會承受嘅風險，係數學角度買保險呢個choice係唔rational

唔係咁諗

你付出既錢係大過你expected losses, 呢個係保險公司賺錢既原因

但買保險係拎黎避 low freq但 high severity既loss. 你硬係要諗輸贏既話，其實你一有得claim就已經係贏左保險公司

斷腳賠返幾十萬比你，你係咪好想「贏」先？我寧願唔要果幾十萬，個身冇病冇痛好過。冇人想「故意出事」黎claim保險架。

買保險原意唔係想「贏」保險公司的。

我意思咪就係咁lor, 你睇唔倒我話「你硬係要諗輸贏」咩？

Master2017 2017-7-2 11:02:38 此回覆已被刪除

女朋友唔剃腳毛 2017-7-2 11:02:46 又夠鐘打飛機

弗地魔的鼻哥 2017-7-2 11:04:14

其實一個有正常邏輯思維嘅人都應該諗到保險係搵笨柒，一間公司竟然可以靠買起你嘅風險去搵大錢，應該都知道你付出嘅金錢嘅價值係大過你會承受嘅風險，係數學角度買保險呢個choice係唔rational

唔係咁諗

你付出既錢係大過你expected losses, 呢個係保險公司賺錢既原因

但買保險係拎黎避 low freq但 high severity既loss. 你硬係要諗輸贏既話，其實你一有得claim就已經係贏左保險公司

斷腳賠返幾十萬比你，你係咪好想「贏」先？我寧願唔要果幾十萬，個身冇病冇痛好過。冇人想「故意出事」黎claim保險架。

買保險原意唔係想「贏」保險公司的。

我意思咪就係咁lor, 你睇唔倒我話「你硬係要諗輸贏」咩？

我唔係話緊你，我係屌緊最上面果個

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時光這個壞人 2017-7-2 11:36:44

其實一個有正常邏輯思維嘅人都應該諗到保險係搵笨柒，一間公司竟然可以靠買起你嘅風險去搵大錢，應該都知道你付出嘅金錢嘅價值係大過你會承受嘅風險，係數學角度買保險呢個choice係唔rational

唔係咁諗

你付出既錢係大過你expected losses, 呢個係保險公司賺錢既原因

但買保險係拎黎避 low freq但 high severity既loss. 你硬係要諗輸贏既話，其實你一有得claim就已經係贏左保險公司

斷腳賠返幾十萬比你，你係咪好想「贏」先？我寧願唔要果幾十萬，個身冇病冇痛好過。冇人想「故意出事」黎claim保險架。

買保險原意唔係想「贏」保險公司的。

我意思咪就係咁lor, 你睇唔倒我話「你硬係要諗輸贏」咩？

我唔係話緊你，我係屌緊最上面果個
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數學角度笑死人咩

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